Оценка риска клиента по ПОД/ФТ - это не формальная строка в анкете и не отметка “низкий”, “средний” или “высокий” для галочки. Это вывод организации о том, насколько клиент, его операции, представитель, выгодоприобретатель и бенефициарный владелец могут быть связаны с рисками легализации преступных доходов, финансирования терроризма, финансирования распространения оружия массового уничтожения, а для отдельных субъектов также с рисками финансирования экстремистской деятельности.
На практике оценка риска начинается сразу после идентификации клиента по 115-ФЗ. Организация собирает сведения, проверяет документы, анализирует цель обращения, структуру владения, поведение клиента, характер операций и только после этого присваивает уровень риска.
Главная задача оценки риска - понять, какой контроль нужен конкретному клиенту: стандартный, усиленный или требующий постоянного внимания СДЛ.
Если риск присваивается всем одинаково, не пересматривается и не влияет на реальные действия организации, такая процедура становится формальной. При проверке Росфинмониторинга или запросе надзорного органа это может вызвать вопросы к ПВК, анкетам клиентов, внутренним сообщениям, обучению сотрудников и работе СДЛ.
В этой статье разберем, какие бывают уровни риска, какие признаки учитывать, как фиксировать риск в анкете клиента, когда его пересматривать и какие ошибки чаще всего приводят к замечаниям.
Оглавление:
- Что такое оценка риска клиента по ПОД/ФТ
- Где должна быть описана методика оценки риска
- Какие уровни риска можно использовать
- Какие факторы учитывать при оценке риска
- Риск клиента и риск операции: в чем разница
- Как оценивать риск физического лица
- Как оценивать риск юридического лица
- Как оценивать риск представителя, выгодоприобретателя и бенефициара
- Признаки низкого риска: примеры
- Признаки среднего риска: примеры
- Признаки высокого риска: примеры
- Как зафиксировать риск в анкете клиента
- Какие меры применять с учетом уровня риска
- Когда пересматривать уровень риска клиента
- Кто отвечает за оценку риска клиента
- Типовые ошибки при оценке риска клиента
- Как закрепить оценку риска в ПВК и документах
- Абонентское обслуживание: как регулярно контролировать риски клиентов
- ПОД/ФТ под ключ для новых организаций
- Примеры оценки риска клиента
- Итоговый чек-лист оценки риска клиента
Что такое оценка риска клиента по ПОД/ФТ
Оценка риска клиента - это процедура, при которой организация определяет вероятность того, что клиент может использовать операции, сделки или деловые отношения в целях ОД/ФТ/ФРОМУ. Такой вывод делают на основании сведений, полученных при идентификации, анализа документов, характера деятельности клиента и его операций.
Идентификация отвечает на вопрос “кто клиент”, а оценка риска отвечает на вопрос “насколько внимательно за этим клиентом нужно наблюдать”.
При оценке риска учитывают не только самого клиента, но и:
представителя клиента;
выгодоприобретателя;
бенефициарного владельца;
цель деловых отношений;
характер операций;
страны, связанные с клиентом или операцией;
источники средств, если они имеют значение для анализа;
результаты проверки по перечням;
поведение клиента при запросе документов и пояснений.
Результат оценки риска обычно фиксируется в анкете клиента, клиентском досье, внутреннем заключении СДЛ или иной форме, предусмотренной ПВК по ПОД/ФТ.
Если компания только выстраивает систему, полезно начать с общего материала “ПОД/ФТ с нуля”, а затем отдельно настроить анкету клиента, программу оценки риска и порядок действий СДЛ.
Где должна быть описана методика оценки риска
Методика оценки риска должна быть описана во внутренних правилах организации. Нельзя присваивать риск только по интуиции сотрудника или потому, что “так обычно делают”. Проверяющим важно увидеть не только итоговую отметку в анкете, но и понятную логику: какие факторы учитывались, кто принял решение и какие меры применены.
В ПВК нужно закрепить:
какие уровни риска использует организация;
какие факторы относятся к низкому, среднему и высокому риску;
какие сведения анализируются по клиенту;
как учитываются представитель, выгодоприобретатель и бенефициарный владелец;
как оценивается риск операции;
кто присваивает уровень риска;
кто пересматривает риск;
какие меры применяются при повышенном или высоком риске;
как фиксируется профессиональное суждение;
где хранятся документы и подтверждения.
Если в ПВК нет программы оценки риска, а в анкете клиента есть только пустое поле “уровень риска”, процедура выглядит неполной.
Еще одна частая ошибка - использовать старые ПВК, которые не отражают фактическую деятельность организации. Например, компания работает онлайн, принимает заявки через сайт, общается с клиентами дистанционно, но в ПВК описан только очный прием документов. В такой ситуации нужно провести обновление ПВК.
В Гранд Скул можно заказать разработку или обновление ПВК, чтобы программа оценки риска, анкета клиента, проверка перечней, порядок действий СДЛ и внутренние документы были связаны между собой.
Читать подробнее о разработке ПВК по ПОД/ФТ
Какие уровни риска можно использовать
Законодательство не требует от всех субъектов использовать одну и ту же красивую таблицу с одинаковыми названиями уровней. Конкретная шкала закрепляется в ПВК с учетом категории организации, клиентов, операций и применимых требований.
На практике часто используют три уровня: низкий, средний и высокий. Иногда шкалу детализируют иначе: низкий, умеренный, повышенный, высокий. Важно не само название, а то, чтобы каждый уровень имел критерии и последствия.
| Уровень риска | Когда применяется | Что означает |
|---|---|---|
| Низкий | Клиент понятен, документы полные, деятельность прозрачна, операции соответствуют профилю | Применяется стандартный контроль, предусмотренный ПВК |
| Средний | Есть отдельные факторы внимания, но они объяснимы и подтверждаются документами | Нужен более внимательный мониторинг, уточнение сведений или более частый пересмотр |
| Высокий | Есть существенные признаки риска, сомнения в документах, непрозрачная структура или нетипичные операции | Требуются усиленные меры, участие СДЛ, дополнительные документы и постоянный контроль |
Нельзя присваивать всем клиентам низкий риск только потому, что так проще работать. Такой подход показывает, что организация не применяет риск-ориентированный подход, а просто заполняет форму.
Но и высокий риск не означает автоматический отказ от работы с клиентом. Он означает, что организация должна понимать, какие дополнительные меры применить и как документально подтвердить свой вывод.
Какие факторы учитывать при оценке риска
Оценка риска должна учитывать совокупность обстоятельств. Один фактор редко дает полный ответ. Например, новая компания может быть нормальным клиентом, если документы прозрачны и цель операции понятна. Но новая компания со сложной структурой, представителем без ясных полномочий и отказом раскрыть бенефициара уже требует повышенного внимания.
При оценке риска обычно анализируют:
категорию клиента;
организационно-правовую форму;
вид деятельности;
страну регистрации или проживания;
географию операций;
структуру владения;
сведения о бенефициарном владельце;
сведения о выгодоприобретателе;
полномочия представителя;
цель деловых отношений;
сумму, частоту и характер операций;
источник средств, если это важно для анализа;
наличие лицензий и разрешений;
совпадения по перечням;
отказ клиента предоставить сведения;
противоречия в документах;
предыдущие запросы, отказы, внутренние сообщения или подозрения.
Оценка риска тесно связана с выявлением операций. Если клиент начинает совершать действия, которые не соответствуют его профилю, это может привести к пересмотру риска и анализу на предмет подозрительной операции.
Риск клиента и риск операции: в чем разница
Риск клиента и риск операции часто путают, хотя это разные уровни анализа.
| Что оцениваем | Что означает | Пример |
|---|---|---|
| Риск клиента | Общая оценка клиента как участника деловых отношений | Компания с прозрачной структурой, понятной деятельностью и полным комплектом документов может иметь низкий риск |
| Риск операции | Оценка конкретной сделки, платежа, возврата, договора или совокупности действий | Даже у низкорискового клиента может появиться нетипичная операция, требующая анализа |
| Риск группы операций | Оценка нескольких связанных действий, которые вместе выглядят необычно | Несколько небольших платежей с одинаковым назначением могут требовать анализа как единая совокупность |
Клиент с низким риском может совершить операцию, которая потребует дополнительной проверки. Клиент с высоким риском не совершает подозрительную операцию автоматически.
Поэтому ПВК должны разделять эти понятия. В анкете фиксируется уровень риска клиента, а при анализе операций дополнительно оценивается конкретное событие и его связь с профилем клиента.
Если операция подпадает под формальные признаки обязательного контроля, ее нужно оценивать по отдельным правилам. Подробнее об этом читайте в статье “Обязательный контроль по 115-ФЗ”.
Как оценивать риск физического лица
При работе с физическим лицом организация оценивает не только паспортные сведения. Важно понять цель обращения, источник средств, поведение клиента, наличие представителя и связь операции с обычным профилем человека.
Повышенного внимания могут требовать ситуации, когда физическое лицо:
не может объяснить цель операции;
действует по поручению другого лица, но не раскрывает его роль;
предоставляет противоречивые сведения;
отказывается раскрыть источник средств, когда это необходимо для анализа;
настаивает на срочности и просит не проводить стандартную проверку;
представляет документы с ошибками или признаками недостоверности;
использует несколько представителей без понятного основания;
планирует операцию, которая не соответствует его обычному профилю;
пытается оформить сделку на третье лицо без понятной причины.
При этом каждый признак нужно анализировать в контексте. Например, сделка на крупную сумму не всегда означает высокий риск: она может быть подтверждена продажей имущества, наследством, кредитным договором или иными документами.
Ошибка - делать вывод только по сумме операции или только по субъективному впечатлению от клиента. Риск должен подтверждаться конкретными обстоятельствами и документами.
Как оценивать риск юридического лица
По юридическому лицу анализ обычно шире. Нужно проверить регистрацию, руководителя, представителя, структуру владения, виды деятельности, наличие лицензий, деловую репутацию и характер операций.
При оценке риска юридического лица обратите внимание на:
дату регистрации компании;
основные и дополнительные виды деятельности;
адрес и признаки массовости;
сведения о руководителе;
частую смену директора или учредителей;
структуру владения;
наличие понятного бенефициарного владельца;
наличие лицензий, если деятельность лицензируется;
связь операции с заявленной деятельностью;
наличие персонала, ресурсов, сайта, офиса, оборудования, если это важно для деятельности;
предыдущие отношения с организацией;
открытые сведения и деловую репутацию.
Например, компания, которая заявляет крупную поставку оборудования, но не имеет понятного поставщика, склада, сотрудников и подтверждения происхождения товара, может требовать повышенного внимания. Но молодая компания сама по себе не является нарушением, если деятельность и документы выглядят логично.
Риск юридического лица нельзя оценивать только по выписке из ЕГРЮЛ. Выписка подтверждает регистрационные сведения, но не раскрывает всю картину деловых отношений.
Как оценивать риск представителя, выгодоприобретателя и бенефициара
Иногда сам клиент выглядит понятно, но связанные лица создают дополнительные вопросы. Поэтому при оценке риска нужно анализировать не только клиента, но и тех, кто действует от его имени или получает выгоду.
| Связанное лицо | Что может повысить риск | Что проверить |
|---|---|---|
| Представитель | Полномочия не подтверждены, доверенность слишком общая, представитель не понимает цель операции | Документ, срок, объем полномочий, связь с клиентом |
| Выгодоприобретатель | Клиент действует в интересах третьего лица, но не раскрывает его роль | Кто получает выгоду, почему клиент действует не в своих интересах |
| Бенефициарный владелец | Непрозрачная структура, цепочка владения, отказ раскрыть физическое лицо, контролирующее клиента | Схему владения, документы, принятые меры по установлению бенефициара |
Если клиент выглядит безопасно, но представитель, выгодоприобретатель или бенефициар вызывают вопросы, риск клиента нельзя автоматически считать низким.
Подробно эти роли разобраны в статье “Идентификация клиента по 115-ФЗ”. Ее стоит использовать вместе с этой статьей, чтобы связать анкету клиента и оценку риска.
Признаки низкого риска: примеры
Низкий риск можно присвоить, если клиент понятен, документы полные, структура прозрачна, а операции соответствуют заявленной деятельности и обычному профилю.
К признакам низкого риска обычно относят:
полный комплект документов;
отсутствие противоречий в сведениях;
понятную цель деловых отношений;
прозрачную структуру владения;
подтвержденные полномочия представителя;
операции, соответствующие деятельности клиента;
отсутствие совпадений по перечням;
готовность клиента предоставить пояснения;
отсутствие признаков дробления, транзитности или номинальности;
понятную деловую репутацию.
Низкий риск не означает отсутствие контроля. Это означает, что к клиенту применяется стандартный порядок наблюдения, предусмотренный ПВК.
Например, организация давно работает с клиентом, его документы актуальны, вид деятельности понятен, операции повторяются в рамках обычного договора, представители подтверждены, а проверка по перечням не выявила совпадений. В такой ситуации низкий риск может быть обоснован.
Признаки среднего риска: примеры
Средний риск используют, когда у клиента есть отдельные факторы внимания, но они не делают его автоматически высокорисковым. Обычно это ситуации, где нужны уточнения, дополнительные документы или более частый пересмотр анкеты.
Примеры среднего риска:
новая компания без длительной истории, но с понятными документами и руководителем;
клиент действует через представителя, полномочия которого подтверждены;
операция крупнее обычной, но экономически объяснима;
в структуре владения есть изменения, которые нужно отразить в анкете;
клиент работает в сфере, требующей повышенного внимания, но предоставляет документы и пояснения;
появился новый выгодоприобретатель, роль которого подтверждена договором;
у клиента изменился характер деятельности, но изменения документально объяснимы.
Средний риск - это не “почти высокий” и не “почти низкий”. Это отдельная зона контроля, где организация должна внимательнее следить за изменениями.
Если после уточнения документов сомнения исчезают, риск можно пересмотреть. Если появляются новые противоречия, риск может быть повышен.
Признаки высокого риска: примеры
Высокий риск присваивается, когда организация видит существенные признаки, требующие усиленного контроля. Это не всегда означает отказ от клиента, но требует более глубокого анализа, участия СДЛ и документирования решений.
К признакам высокого риска могут относиться:
отказ клиента раскрыть бенефициарного владельца;
противоречия между документами и пояснениями;
операция не соответствует деятельности клиента;
представитель не может подтвердить полномочия;
клиент действует в интересах непонятного третьего лица;
есть признаки номинальности руководителя или собственника;
используется сложная цепочка посредников без понятной цели;
наблюдается дробление операций;
есть признаки транзитности расчетов;
клиент оказывает давление и просит обойти стандартные процедуры;
есть совпадения или факторы внимания по перечням;
операции могут требовать анализа на предмет направления ФЭС в Росфинмониторинг.
Высокий риск должен приводить к конкретным действиям: дополнительным запросам, усиленному наблюдению, внутреннему сообщению, пересмотру анкеты или анализу операции. Если после отметки “высокий риск” ничего не происходит, такая оценка не имеет практического смысла.
Связанные вопросы разобраны в статье “Подозрительная операция по 115-ФЗ”.
Как зафиксировать риск в анкете клиента
Риск нужно фиксировать так, чтобы позже можно было восстановить логику решения. Недостаточно поставить галочку в поле “низкий риск”. Нужно показать, какие сведения проверены и почему выбран именно этот уровень.
| Блок анкеты | Что указать | Частая ошибка |
|---|---|---|
| Уровень риска | Низкий, средний, высокий или иной уровень по шкале ПВК | Риск не указан или выбран автоматически |
| Основание оценки | Факторы, документы, пояснения, признаки риска | Написано “по мнению сотрудника” без объяснения |
| Проверка по перечням | Дата, источник и результат проверки | Проверка проведена, но не сохранена |
| Связанные лица | Представитель, выгодоприобретатель, бенефициар | Оценили только клиента, но не связанных лиц |
| Пересмотр | Дата следующего планового контроля или событие для пересмотра | Анкета не обновляется годами |
| Решение СДЛ | Вывод, меры и подпись, если это предусмотрено ПВК | Не понятно, кто принял решение |
Хорошая анкета клиента должна показывать не только сведения о клиенте, но и результат анализа. Если анкеты заполнены по-разному, поля не совпадают с ПВК, а риск не обоснован, нужно обновить форму анкеты и провести дополнительное обучение сотрудников.
Какие меры применять с учетом уровня риска
Оценка риска нужна не для архива, а для выбора дальнейших действий. Чем выше риск, тем внимательнее организация должна относиться к клиенту, его документам и операциям.
| Уровень риска | Возможные меры |
|---|---|
| Низкий риск | Стандартная идентификация, плановое обновление сведений, обычный мониторинг операций |
| Средний риск | Уточнение данных, дополнительная проверка документов, более частый пересмотр анкеты, внимание к изменениям поведения |
| Высокий риск | Усиленный анализ, дополнительные документы, участие СДЛ, внутреннее сообщение при основаниях, повышенное внимание к операциям |
Меры должны быть соразмерными. Нельзя ко всем клиентам применять одинаковый набор действий, иначе риск-ориентированный подход превращается в шаблон.
Если клиенту присвоен высокий риск, но ПВК не объясняют, что делать дальше, процедура оценки риска не завершена.
Когда пересматривать уровень риска клиента
Уровень риска не должен оставаться неизменным навсегда. Клиент может изменить деятельность, руководителя, структуру владения, характер операций или поведение. В таких случаях первоначальная оценка перестает отражать реальное положение дел.
Пересмотр риска нужен, если:
изменились сведения о клиенте;
сменился руководитель или представитель;
изменился бенефициарный владелец;
появился новый выгодоприобретатель;
клиент начал совершать нетипичные операции;
изменилась география операций;
возникли сомнения в достоверности документов;
клиент отказался предоставить сведения;
появились признаки подозрительной операции;
поступил запрос от надзорного органа;
изменились ПВК или законодательство;
наступил срок планового обновления сведений.
Если риск повышен, нужно проверить, какие дополнительные меры предусмотрены ПВК. Если риск снижен, важно сохранить основания такого решения, чтобы при проверке было понятно, почему организация сочла ситуацию менее рискованной.
Дополнительно используйте материал “Чек-лист ПОД/ФТ для организации”, чтобы проверить не только риск, но и весь комплект документов.
Кто отвечает за оценку риска клиента
Ответственность за систему внутреннего контроля лежит на организации и ее руководителе. Но на практике в оценке риска участвуют разные сотрудники.
| Участник | Роль в оценке риска |
|---|---|
| Сотрудник, работающий с клиентом | Собирает первичные сведения, документы и замечает необычное поведение |
| Юрист или бухгалтер | Проверяет документы, договоры, полномочия, расчеты и экономический смысл операции |
| СДЛ по ПОД/ФТ | Организует анализ, принимает решения в пределах ПВК, фиксирует выводы и меры |
| Руководитель | Обеспечивает работу системы внутреннего контроля и утверждает ключевые документы |
СДЛ не должен быть единственным человеком, который понимает признаки риска. Если сотрудники принимают документы, общаются с клиентами, сопровождают сделки или видят операции, они должны знать, когда передать информацию ответственному лицу.
Поэтому оценка риска связана с обучением работников. Если сотрудник участвует в процедурах ПОД/ФТ, ему может потребоваться целевой инструктаж по ПОД/ФТ, внутренний инструктаж или иная подготовка, предусмотренная ПВК.
Читать, кто должен проходить обучение по ПОД/ФТ
В Гранд Скул можно пройти инструктаж и обучение по ПОД/ФТ, получить подтверждающий документ и закрыть важный блок подготовки СДЛ и сотрудников.
Типовые ошибки при оценке риска клиента
Ошибки при оценке риска часто выглядят незаметно: отметка стоит, анкета есть, документы приложены. Но при проверке выясняется, что риск не обоснован, не пересматривается и не влияет на действия организации.
| Ошибка | Почему опасно | Как исправить |
|---|---|---|
| Всем клиентам ставят низкий риск | Показывает формальный подход | Ввести понятные критерии и факторы риска |
| Риск не обоснован | Нельзя доказать, почему выбран уровень | Фиксировать факторы, документы и вывод |
| Не учитывают бенефициара | Оценка клиента становится неполной | Связать анкету, идентификацию и риск |
| Не анализируют выгодоприобретателя | Можно пропустить лицо, в интересах которого совершается операция | Добавить отдельный блок в анкету |
| Не пересматривают риск | Сведения устаревают | Закрепить плановые и событийные основания пересмотра |
| Высокий риск не влияет на меры | Риск указан “для галочки” | Прописать действия по каждому уровню риска |
| Сотрудники не знают признаки риска | Информация не передается СДЛ | Провести обучение и внутренний инструктаж |
| Нет связи с ПВК | Анкеты и правила противоречат друг другу | Обновить ПВК, формы и приложения |
| Нет подтверждений проверки | При проверке нечего показать | Хранить документы, отметки, решения и результаты проверок |
Похожие проблемы разобраны в статье “Типовые ошибки в ПВК по ПОД/ФТ”.
Главная ошибка - считать, что риск можно оценить один раз и забыть. На самом деле это постоянная процедура, связанная с клиентом, документами и операциями.
Как закрепить оценку риска в ПВК и документах
Программа оценки риска должна быть оформлена так, чтобы ее можно было применять в реальной работе. Проверяющий должен увидеть не просто красивый текст, а понятный алгоритм: кто оценивает риск, какие сведения использует, какие уровни применяет и что происходит после присвоения риска.
В ПВК и приложениях важно закрепить:
методику оценки риска;
уровни риска и их критерии;
факторы риска клиента;
факторы риска операции;
порядок оценки представителя, выгодоприобретателя и бенефициара;
форму анкеты клиента;
порядок проверки по перечням;
меры по каждому уровню риска;
порядок пересмотра риска;
порядок передачи информации СДЛ;
порядок хранения документов.
Если ПВК описывают риск одним абзацем, а анкета клиента не содержит оснований оценки, документ нужно дорабатывать.
В Гранд Скул можно заказать разработку или обновление ПВК. Специалисты помогут адаптировать программу оценки риска под вид деятельности, клиентов, операции, анкеты, внутренние сообщения и документы СДЛ.
Заказать разработку или обновление ПВК по ПОД/ФТ
Абонентское обслуживание: как регулярно контролировать риски клиентов
Оценка риска клиента - это не разовая задача. Сведения о клиентах меняются, перечни обновляются, появляются новые операции, запросы и требования. Поэтому компаниям, у которых нет сильного внутреннего специалиста по ПОД/ФТ, удобнее подключить абонентское обслуживание по ПОД/ФТ.
В рамках сопровождения специалисты “Гранд Скул” помогают поддерживать систему ПОД/ФТ в рабочем состоянии: документы внутреннего контроля, анкеты клиентов, формы внутренних сообщений, отчеты СДЛ, актуализацию ПВК, работу с личным кабинетом Росфинмониторинга, перечнями, квартальными отчетами, запросами и подготовкой к проверкам.
Абонентское обслуживание особенно полезно, если риск клиентов нужно не только присвоить, но и регулярно пересматривать.
Услуга подойдет, если:
анкеты клиентов заполняют разные сотрудники;
риск присваивается без единой методики;
ПВК давно не обновлялись;
непонятно, как работать с клиентами повышенного риска;
нужно регулярно скачивать перечни и фиксировать результаты;
есть вопросы по ФЭС, запросам и проверкам;
СДЛ нужен внешний экспертный контроль;
организация хочет снизить риск штрафов за формальный внутренний контроль.
В “Гранд Скул” есть квартальное и годовое обслуживание. При заказе годового обслуживания разработка ПВК и обучение СДЛ идут в подарок. Это удобно, если нужно не просто исправить одну анкету, а привести в порядок всю систему: ПВК, обучение, риск, перечни, ЛК РФМ, отчеты и внутренние документы.
Важно: сопровождение не является обещанием полного отсутствия штрафов. Но регулярная работа с документами, анкетами, перечнями и запросами помогает снизить риски и не вспоминать о ПОД/ФТ только в момент проверки.
ПОД/ФТ под ключ для новых организаций
Если организация или ИП только начинает деятельность, подпадающую под 115-ФЗ, оценку риска лучше настраивать сразу вместе с ПВК, анкетами, обучением, личным кабинетом Росфинмониторинга и юридическим сопровождением.
Для новых субъектов подойдет услуга “ПОД/ФТ под ключ”. Она помогает закрыть стартовые задачи комплексно, а не собирать систему по частям.
В пакет входят:
обучение ответственного сотрудника по ПОД/ФТ;
выдача подтверждающего документа после обучения;
разработка полного комплекта ПВК;
настройка основных процедур внутреннего контроля;
квартал юридического сопровождения;
пакетная экономия 40%.
Такой формат удобен, если компания не хочет отдельно искать обучение, отдельно заказывать ПВК, отдельно разбираться с анкетами и потом срочно исправлять ошибки перед первой проверкой.
Узнать подробнее об услуге ПОД/ФТ под ключ
Примеры оценки риска клиента
Ниже несколько условных примеров. Их нельзя копировать в ПВК как готовую универсальную методику, но они помогают понять логику оценки риска.
| Ситуация | Возможный уровень риска | Почему |
|---|---|---|
| Компания с понятной деятельностью Документы полные, представитель подтвержден, структура владения прозрачна, операция обычная для бизнеса |
Низкий | Нет существенных факторов риска, применяется стандартный контроль |
| Новая компания без истории Документы предоставлены, но компания недавно зарегистрирована, действует через представителя и планирует крупную операцию |
Средний | Есть факторы внимания, но они могут быть объяснены документами |
| Клиент не раскрывает бенефициара Структура владения непрозрачна, документы противоречат друг другу, операция не соответствует деятельности |
Высокий | Есть существенные признаки риска, требуется усиленный анализ и участие СДЛ |
| Клиент изменил поведение Раньше операции были стандартными, но затем появились нетипичные платежи и новые третьи лица |
Пересмотр риска | Первоначальная оценка больше не отражает реальное поведение клиента |
Один и тот же фактор может иметь разное значение в разных ситуациях. Например, крупная сумма может быть нормальной для одной компании и необычной для другой. Поэтому решение должно учитывать профиль клиента и совокупность обстоятельств.
Итоговый чек-лист оценки риска клиента
Используйте этот чек-лист при приеме клиента на обслуживание, при обновлении анкеты, при подготовке к проверке или при внутреннем аудите ПОД/ФТ.
| Что проверить | Да / Нет | Комментарий |
|---|---|---|
| Клиент идентифицирован | Сведения и документы внесены в анкету | |
| Представитель проверен | Полномочия подтверждены | |
| Выгодоприобретатель установлен | Указан или обосновано отсутствие | |
| Бенефициарный владелец установлен | Зафиксированы сведения или принятые меры | |
| Перечни проверены | Есть дата, источник и результат | |
| Операция понятна | Соответствует профилю клиента | |
| Факторы риска оценены | Учтены страна, деятельность, структура, документы, поведение | |
| Уровень риска присвоен | Есть обоснование | |
| Меры определены | Соответствуют уровню риска | |
| Пересмотр предусмотрен | Есть срок или событие для пересмотра | |
| Документы сохранены | Можно показать при проверке | |
| Сотрудники обучены | Понимают признаки риска и порядок передачи информации СДЛ |
Если по нескольким пунктам стоит “нет”, проблему нужно искать не только в анкете клиента. Чаще всего требуется обновить ПВК, формы, внутренние инструкции и порядок обучения сотрудников.
Часто задаваемые вопросы
Что такое оценка риска клиента по ПОД/ФТ?
Это определение уровня риска клиента с учетом его сведений, документов, деятельности, операций, представителя, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца и иных факторов. Результат фиксируется во внутренних документах организации.
Когда нужно оценивать риск клиента?
Риск оценивают при приеме клиента на обслуживание, при обновлении сведений, при изменении поведения клиента, при появлении нетипичных операций, при изменении структуры владения, при запросе документов и в иных случаях, предусмотренных ПВК.
Какие бывают уровни риска клиента?
На практике часто используют низкий, средний и высокий риск. Но конкретная шкала должна быть закреплена в ПВК. Важно, чтобы у каждого уровня были критерии и меры контроля.
Можно ли всем клиентам ставить низкий риск?
Нет. Если всем клиентам присваивается одинаковый риск без анализа, это выглядит как формальный подход. Риск должен зависеть от сведений о клиенте, документов, операций и факторов риска.
Чем риск клиента отличается от риска операции?
Риск клиента - это общая оценка клиента как участника деловых отношений. Риск операции - это оценка конкретной сделки, платежа или совокупности действий. Эти понятия связаны, но не заменяют друг друга.
Какие признаки говорят о повышенном риске?
К таким признакам относятся непрозрачная структура владения, отказ раскрыть бенефициара, сомнительные полномочия представителя, противоречивые документы, нетипичные операции, дробление, транзитные признаки, необычная срочность и отказ предоставить пояснения.
Нужно ли учитывать бенефициарного владельца?
Да. Бенефициарный владелец может существенно влиять на уровень риска. Если бенефициар не установлен или структура владения непрозрачна, это требует отдельного анализа и фиксации принятых мер.
Что делать, если клиент не раскрывает сведения?
Нужно действовать по ПВК: зафиксировать запрос, ответ или отказ клиента, передать информацию СДЛ, оценить риск и определить дальнейшие меры. В отдельных случаях может потребоваться отказ, усиленный контроль или анализ операции на предмет подозрительности.
Как часто пересматривать риск клиента?
Порядок пересмотра устанавливается в ПВК. Риск пересматривают при изменении сведений, структуры владения, характера операций, уровня подозрительности, при обновлении ПВК и в сроки, закрепленные внутренними правилами.
Кто отвечает за оценку риска в организации?
Порядок распределения обязанностей должен быть закреплен в ПВК. Обычно первичные сведения собирают сотрудники, работающие с клиентом, а итоговый анализ и контроль организует СДЛ по ПОД/ФТ.
Где фиксировать уровень риска?
Чаще всего риск фиксируется в анкете клиента, клиентском досье, внутреннем заключении СДЛ или иной форме, предусмотренной ПВК. Важно указать не только уровень, но и основание.
Что делать, если в ПВК нет методики оценки риска?
ПВК нужно доработать. Методика оценки риска должна объяснять, какие факторы учитываются, какие уровни применяются, кто принимает решение, как пересматривается риск и какие меры используются.
Как связаны оценка риска и ФЭС?
Повышенный риск сам по себе не всегда означает необходимость направлять ФЭС. Но если при анализе операции возникли обоснованные подозрения, организация должна действовать по ПВК и правилам направления сведений. Подробнее читайте в статье “ФЭС в Росфинмониторинг”.
Что лучше: обновить ПВК или подключить абонентское обслуживание?
Если проблема только в устаревшей методике риска, можно начать с обновления ПВК. Если нужно регулярно контролировать анкеты, перечни, ЛК РФМ, ФЭС, внутренние документы и запросы, удобнее подключить абонентское обслуживание по ПОД/ФТ.
Заключение
Оценка риска клиента по ПОД/ФТ - это не формальная отметка в анкете, а управленческое решение, которое определяет дальнейший контроль за клиентом и его операциями.
Чтобы оценка риска работала, организация должна установить клиента, проверить представителя, выгодоприобретателя и бенефициара, изучить документы, сопоставить операции с профилем клиента, присвоить уровень риска, определить меры и регулярно пересматривать сведения.
Если в ПВК нет понятной методики, анкеты заполняются по-разному, сотрудники не знают признаки повышенного риска, а сведения о клиентах давно не обновлялись, лучше привести систему в порядок заранее. В Гранд Скул можно заказать разработку или обновление ПВК, пройти обучение по ПОД/ФТ и подключить юридическое обслуживание по ПОД/ФТ.
Подключить юридическое обслуживание по ПОД/ФТ
