Финансовая грамотность, что это такое?
В начале я хотел бы разделить понятие финансовой грамотности на две категории: профессиональную и личную. Профессионально управлять финансами (каждый на своем уровне ответственности) должны специалисты в области финансов, бухгалтерии, коммерческие директора и т.д.. Но мы будем говорить о личной, или персональной, финансовой грамотности, которая необходима всем, кто желает достичь жизненных финансовых целей.
Финансовая грамотность - это набор теорем, правил и практик, следуя которым вы сможете управлять личными потоками финансов настолько эффективно, что станете богаче, достигнете своих целей и не снизите уровень своей жизни даже в зрелом возрасте.
Финансовая грамотность не поможет заснуть бедным и проснуться богатыми. Это систематическая работа над своим финансовым благополучием, которая позволит вам одинаково хорошо жить и в 20, и в 60 лет
Портрет финансово грамотного человека
Лучше всего, суть концепции может передать образ финансово грамотного человека. Я сформировал его на основе своего опыта работы с различными клиентами. Итак, в моем понимании финансово грамотный человек:
- умеет считать свои доходы и расходы (т.е. знает, сколько денег он тратит в месяц);
- умеет планировать высокобюджетные расходы (отпуск, обучение детей, покупка квартиры или машины), но перед этим оценивает, готов ли он к такой финансовой нагрузке;
- имеет четкие финансовые цели на год или несколько лет с бюджетом;
- знает, как экономить и инвестировать;
- редко совершает необдуманные, эмоциональные покупки, а если это происходит, то строго в пределах выделенной суммы;
- не имеет кредитов, особенно "дорогих" (займы в микрофинансовых организациях, кредиты на банковских картах);
- не рассматривает для инвестирования инструменты с очень высоким уровнем доходности, так как понимает, что это слишком рискованно ("финансовые пирамиды", сомнительный заработок в интернете).
Финансово грамотный человек может зарабатывать среднюю рыночную зарплату, но настолько умело обращается с имеющимися средствами, что его хватает на вс
Чем полезна финансовая грамотность в наше время
Финансовая грамотность позволит избежать необдуманных решений в нестабильные периоды, таких как покупка или перепродажа валюты при первой возможности, вложение денег в ненужные вещи. Соответственно, она позволит вам сэкономить деньги и использовать их с умом.
Основные принципы финансовой грамотности
Существует множество принципов финансовой грамотности. Среди основных можно выделить следующие:
- Четко осознавать и контролировать все финансовые потоки и источники. Это можно делатькак в диаграммах Google, так и с помощью различных приложений и сервисов. Причем важно не просто регулярно анализировать расходы, но и искать возможности для экономии.
- Регулярно пополняйте свой резервный фонд. Это необходимо, чтобы снизить риски остаться без денег в будущем, дать себе возможность пережить кризисные моменты, например, потерю работы. Резервный фонд должен покрывать расходы как минимум на три месяца, а лучше на полгода или год. Деньги в нем должны храниться в виде низко рисковых и высоколиквидных инструментов. Это могут быть наличные, средства на счетах в надежных банках или депозиты, которые можно расторгнуть в любой момент.
- Составьте бюджет на ближайшие несколькомесяцев или год и планируйте крупные расходы. Возьмем, к примеру, такую категорию расходов, как отпуск. Стоит заранее понять, сколько денег вы готовы выделить на отпуск. Далее может быть несколько подходов к экономии:
- откладывать определенную небольшую сумму, разделив выплаты помесячно на год;
- накапливать средства в течение нескольких месяцев, откладывая большие суммы, а затем использовать их, когда появится возможность поехать в отпуск;
- собирать деньги за несколько месяцев до планируемого отпуска.
- Диверсифицируйте как доходы,так и сбережения. Чем больше диверсификация, тем ниже риски. Возьмем, к примеру, работу. Если вы работаете в одной сфере, особенно узкой, то помните, что кризис в этой сфере в любой момент может оставить вас без работы и, соответственно, без дохода. Поэтому лучше поискать дополнительный заработок или освоить другую специальность.
- Критически оценивать возможные результаты и риски перед принятием решения и проведением определенной финансовой операции. Особенно это касается кредитов и инвестиций. Например, прежде чем взять ипотечный кредит, следует оценить, насколько такая финансовая нагрузка для вас адекватна, чтобы не превратить смысл жизни на ближайшие 10-15 лет в погашение этого кредита.
Распространенные финансовые ошибки
Главная ошибка - думать, что у вас много свободного времени и жить "одним днем", тратя все, что зарабатываете.
№1. Систематически откладывать этап накопления "на потом".
Это когда человек мыслит в формате "сейчас я мало зарабатываю, вот скоро повышу зарплату, тогда заработаю и начну откладывать". Время идет, и ничего не происходит. Он продолжает получать зарплату, сначала отдавая долги, покупая подарки, тратя деньги на отдых. И только если после систематических трат что-то остается, тогда он откладывает.
Как исправить ситуацию?
Есть такое правило: "Сначала заплати себе". Суть его в том, что сегодня мы имеем финансовый долг перед собой в будущем, поэтому экономия должна стать для нас таким же обязательным ежемесячным расходом, как оплата квартплаты или коммунальных услуг. На первых порах можно регулярно откладывать 3-5% от своего дохода, а затем постепенно довести эту цифру до 10-20%.
№2. Не следить за своими расходами.
Чтобы понять, не совершаете ли вы эту ошибку, назовите суммы, которые вы в среднем тратите в месяц на еду, путешествия, подарки и отпуск. Не можете? Значит, вы не следите за тем, куда уходят ваши деньги.
Как это исправить?
Вам нужно начать вести учет своих расходов и доходов. Не обязательно делать это всю жизнь. Часто достаточно нескольких месяцев или года, чтобы разобраться в этом вопросе.
Например, я вела такой учет около трех лет в программе "Семейный бюджет" - записывала все расходы, разбивала на категории, указывала точные цифры. В дальнейшем это позволило мне правильно спланировать будущие расходы, составить бюджет на год и на месяц, в целом оценить свой финансовый потенциал.
№3. Слишком поздно думать о пенсии
Люди часто задумываются о пенсии в возрасте 30+ лет, что немного поздновато. Почему? Потому что они теряют возможность безболезненно накопить деньги благодаря сложным процентам. Это когда мы вкладываем деньги, а потом год за годом проценты суммируются, и мы увеличиваем свой доход, ничего не делая.
Без таких накоплений после выхода на пенсию нам пришлось бы значительно снизить качество жизни. Ведь средняя государственная пенсия намного ниже средней сегодняшней зарплаты.
Как исправить ситуацию?
Откладывать на безбедную старость нужно с 20 лет, когда впереди еще около 40 рабочих лет. Ведь для того, чтобы сложные проценты хорошо работали и чтобы деньги в будущем превратились в какую-то ощутимую сумму, нужно непрерывно копить как минимум 15 лет.
А вот после 30 это сделать уже сложнее - придется экономить больше или смириться с тем, что после окончания карьеры придется обходить стороной любимые рестораны.
№4. Вложить все свои средства в детей.
В целом это неплохая идея, но помните о диверсификации - не стоит вкладывать все свои средства в детей. Всегда рассчитывайте на то, что во взрослой жизни вы сможете обеспечить себя сами. Потому что не все дети готовы жить с родителями в одном городе, стране, какими бы хорошими ни были отношения. И не все родители готовы принять помощь от своих детей и то, что им нужна финансовая поддержка в целом.
Как это можно исправить?
Решение такое же, как и для предыдущей проблемы - в молодости думать о пенсии и копить на нее.
№5. Отдавайте предпочтение одному виду сбережений
Есть хорошая пословица: "Не стоит класть все яйца в одну корзину". Эта пословица говорит о том, что не стоит хранить все свои деньги в одном месте или в одной валюте. Вам нужна диверсификация.
Как это исправить?
Диверсификация бывает разных форм. Например, кто-то предпочитает хранить средства на депозитах в разных банках. Кто-то выбирает фондовые рынки, покупая облигации или акции.
Стоит попробовать разные инструменты - хранение денег на банковских депозитах в разных валютах, инвестирование в ценные бумаги, недвижимость. Важное правило - не накапливать все деньги только в банковской системе.
№6. Погоня за высокой доходностью при игнорировании рисков
Это когда люди, желающие быстро разбогатеть, вкладывают свои сбережения в непроверенные инструменты (которые иногда являются простым мошенничеством), часто теряя эти средства. Они забывают или не знают, что высокая доходность - это всегда высокий риск.
Как это исправить?
Лучше выбирать менее рискованные инструменты с более низким процентом доходности, потому что в разрезе лет они вполне могут удовлетворить все ваши потребности в будущем.
№7. Злоупотребление кредитами.
Есть такие понятия, как "дорогой кредит" и "дешевый кредит". В Европе дешевые кредиты (под 2-5% годовых) - абсолютно нормальный и часто выгодный финансовый инструмент. В России, к сожалению, они недоступны.
А вот кредиты от микрофинансовых организаций, кредитные лимиты по банковским картам, ипотека - это дорогие кредиты (30-3000+% годовых). И когда человек планирует наращивать резервный капитал, первое, что нужно сделать, - избавиться от дорогих кредитов.
Как это исправить?
Кредитов, за редким исключением, следует избегать. Например, если вы финансово ответственный, дисциплинированный человек и у вас есть резервный капитал, вы вполне можете использовать кредитный лимит на банковских картах. Но только при условии, что вы будете вовремя выплачивать необходимую сумму в течение льготного периода. Тогда это будет выгодно для вас, потому что вы не платите проценты банку, но пользуетесь средствами.
Как начать обучение финансовой грамотности
Шаг 1: Проанализируйте свои доходы
Важно оценить, устраивает ли вас ваша нынешняя работа, есть ли у вас возможности развивать свои навыки и, соответственно, доход. Если вас все устраивает, то переходите к следующему этапу. Если нет, то есть несколько возможных выходов:
Сменить место работы, чтобы повысить ценность одного рабочего часа. Должность, специальность могут быть теми же, но в другой компании, где вам готовы платить больше за аналогичный набор навыков и умений.
Проанализируйте, сколько времени вы тратите на работу и сколько остается свободных часов, кроме сна. И если вы готовы тратить эти несколько дополнительных часов на работу, можно поискать предложения неполной занятости, фриланс-проекты.
Попробуйте заняться предпринимательской деятельностью.
Шаг 2: Начните экономить.
Здесь регулярность важнее, чем размер дохода. Поскольку вы можете зарабатывать 50 тысяч рублей в месяц, вы можете постоянно откладывать деньги и через 10 лет у вас будет 1 миллион рублей. А можно иметь 80 тысяч рублей и тратить их все, создавая себе дополнительные риски в будущем.
Для начала стоит пообещать себе откладывать что-то с каждого поступающего платежа. Если вам сложно откладывать определенную сумму, вы можете воспользоваться банковским приложением и добавить опцию, чтобы определенный процент от каждого поступления денег шел на депозит.
Шаг 3: Старайтесь инвестировать средства
Деньги должны работать на вас, поэтому не стоит их просто откладывать. В предыдущем примере с 1 миллионом рублей, если бы сбережения были инвестированы под 8% годовых, то за те же 10 лет сумма сбережений составила бы около 1.5 миллиона рублей.
Формат инвестирования зависит от того, какая сумма сбережений у вас уже есть.
Если вы только в процессе формирования резервного капитала, готовы откладывать где-то около 100 долларов в месяц, рекомендую рассмотреть банковские депозиты.
Если у вас есть около 250 000 рублей, вы можете инвестировать в облигации.
Если у вас есть несколько тысяч долларов, попробуйте выйти на международные фондовые рынки, инвестировать в акции. И не забывайте о диверсификации - иметь несколько разных источников инвестиций.
